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申請人：張某某

被申請人：重慶兩江新區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)局

申請人張某某要求撤銷被申請人重慶兩江新區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)局于2022年8月2日向其作出的《答復(fù)群眾意見書》，向本機(jī)關(guān)提出行政復(fù)議申請，本機(jī)關(guān)予以受理并進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

申請人請求：1、請求撤銷被申請人重慶兩江新區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)局于2022年8月2日向其作出的《答復(fù)群眾意見書》；2、責(zé)令被申請人重新調(diào)查重慶某某某某小額貸款有限公司違規(guī)行為；3、請求復(fù)議機(jī)關(guān)對被申請人及相關(guān)負(fù)責(zé)調(diào)查人員瀆職行為進(jìn)行查處。

申請人稱：申請人于2022年7月12日向重慶市地方金融監(jiān)督管理局舉報重慶某某某某小額貸款有限公司（以下簡稱：某某某某小貸）存在違規(guī)行為，2022年7月18日，重慶市地方金融監(jiān)督管理局將前述舉報轉(zhuǎn)交被申請人，并要求被申請人調(diào)查處理。申請人于2022年8月6日收到被申請人作出的《答復(fù)群眾意見書》（以下簡稱：《答復(fù)》）。申請人認(rèn)為，《答復(fù)》中載明的“一、基本情況：您反映小貸公司存在合同利率與實際利率不符等問題”，實際上申請人反映的問題是某某某某小貸欺詐消費者，在合同中約定收取低利率，從而讓消費者簽署合同，而實際按高利率計算收取。被申請人在《答復(fù)》中 “經(jīng)測算，您借款的綜合實際年利率未超過有關(guān)規(guī)定”的回復(fù)內(nèi)容與事實不符，實際年化率接近合同約定利率的2倍，某某某某小貸的行為違反了《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》《金融消費者權(quán)益保護(hù)八項權(quán)利》等規(guī)定，被申請人工作人員存在瀆職行為，其作出的《答復(fù)》不合法。因此，提起行政復(fù)議申請。

被申請人稱：一、被申請人具有回復(fù)申請人投訴的主體資格和法定職權(quán)。

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）第五條規(guī)定、《重慶市金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)<重慶市小額貸款公司區(qū)縣監(jiān)管工作指引（試行）>等制度的通知》（渝金發(fā)〔2013〕8號）第二條和第三條規(guī)定、《中共重慶兩江新區(qū)工作委員會 重慶兩江新區(qū)管理委員會關(guān)于印發(fā)<重慶兩江新區(qū)黨工委管委會內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和直屬機(jī)構(gòu)主要職責(zé)方案（修訂）>的通知》（渝兩江黨〔2016〕103號）第六條規(guī)定、《中共重慶兩江新區(qū)工作委員會 重慶兩江新區(qū)管理委員會關(guān)于加強(qiáng)新區(qū)部門和市級部門對接工作的通知》（渝兩江黨發(fā)〔2018〕44號）第二條第四項及附件第8項規(guī)定可知，被申請人具有合法的行政主體資格，依法對申請人的投訴進(jìn)行處理回復(fù)是答辯人的法定職權(quán)。

二、被申請人的回復(fù)處理行為事實清楚、證據(jù)充分、適用法律法規(guī)正確、程序合法。

2022年7月18日，被申請人收到申請人的投訴舉報信及相關(guān)材料后及時進(jìn)行了調(diào)查處理。被申請人于2022年7月18日多次嘗試聯(lián)系申請人，但申請人的電話均未接通。被申請人于2022年7月26日向申請人發(fā)送短信，告知如有補(bǔ)充憑證，可發(fā)送至被申請人指定的郵箱。截至2022年8月2日，被申請人未收到補(bǔ)充憑證。被申請人依法向被投訴人某某某某小貸調(diào)取了《關(guān)于客戶張某某有關(guān)情況的報告》《借款合同》等材料。被申請人核查申請人提供的投訴材料、相關(guān)附件，以及核查被投訴人提交的《借款合同》后，根據(jù)《借款合同》首頁內(nèi)容以及第五條第2項約定，被投訴人提供的貸款約定利率未違反合同簽訂時期相關(guān)規(guī)定，同時核查被投訴人提供的《關(guān)于客戶張某某有關(guān)情況的報告》中“二、借款情況”、“三、利率情況”、“三、利率情況中計劃還款表、實際還款情況表、貸款逾期違約金計算方式”，經(jīng)被申請人核實，申請人相關(guān)貸款存在歷史逾期情況，被投訴人已在合同中明確息費收取的內(nèi)容，被投訴人根據(jù)與申請人簽訂的合同收取相關(guān)費用。算上利息及逾期違約金，申請人相關(guān)貸款綜合實際年利率未超過有關(guān)規(guī)定。扣除逾期違約金后，借款利息按照其合同約定收取。關(guān)于征信相關(guān)問題的審查已超出被申請人的職權(quán)范圍，建議申請人直接向人民銀行反映。

被申請人于2022年8月2日作出《答復(fù)》，2022年8月4日通過EMS郵政快遞送達(dá)申請人。被申請人在規(guī)定時間內(nèi)完成核實和答復(fù)工作。綜上所述，被申請人的回復(fù)處理行為認(rèn)定事實清楚、證據(jù)確鑿、適用法律法規(guī)正確、程序合法、內(nèi)容適當(dāng)，懇請復(fù)議機(jī)關(guān)予以維持。

經(jīng)審理查明：2022年7月18日，被申請人收到重慶市地方金融監(jiān)督管理局轉(zhuǎn)辦的申請人投訴舉報信（編號：2022XXXX），信中舉報被投訴人某某某某小貸“欺詐消費者，以約定低利率的方式欺詐客戶簽署合同進(jìn)行貸款從而收取高利率的費用”，后被申請人依法向被投訴人某某某某小貸開展調(diào)查，被投訴人向被申請人提交了《重慶某某某某小額貸款有限公司關(guān)于客戶張某某有關(guān)情況的報告》，該報告對申請人借款中三筆涉及某某某某小貸出資借款的借款情況、事先向客戶披露利率提示情況、申請人還款情況等進(jìn)行了說明，并附上客戶借款線上平臺提示頁面截圖，該提示頁面將借款金額、借款周期、收款賬戶、借款用途等信息向客戶進(jìn)行了展示，同時在該提示頁面客戶還應(yīng)自行選擇還款周期和計息方式（即按日計息或按月計息、先息后本），客戶點擊相應(yīng)的還款周期和計息方式后，線上平臺將根據(jù)客戶的選擇向其顯示還款計劃表，該計劃表顯示內(nèi)容包含了客戶每期還款時間、應(yīng)還的本金和利息等信息，客戶閱讀知曉后點擊“我知道了”，之后系統(tǒng)將根據(jù)客戶選擇的計息方式、借款周期等信息自動生成《借款合同》，客戶對合同內(nèi)容無異議后即點擊“同意協(xié)議”的提示頁面，隨后點擊“確認(rèn)借款”向被投訴人提起借款申請，經(jīng)被投訴人審核通過后向客戶放款。

被申請人還分別調(diào)取了申請人在本案中所涉三筆借款的《借款合同》，其中借款金額為5500.00元的《借款合同》約定，……借款期限：12期，還款方式：按月還款，年化利率：8.4000%，違約金比例：0.0657%/日……本額度項下單筆貸款的還款方式為下述方式其中之一（含隨時還款類和按月還款類，具體以用戶前端展示為準(zhǔn)）：（1）按月等額還款：每月償還固定金額貸款本息，用戶須在到期付款日前支付全部到期應(yīng)付款項，提前還款正常還息……每期還款金額的具體計算方式為：每期還款金額=貸款本金/貸款期數(shù)+貸款本金*貸款月利率+違約金（若有）。違約金=應(yīng)還未還本金*違約金比例*違約天數(shù)……。

借款金額為19500.00元、21000.00元的《借款合同》約定，……借款期限：12期，還款方式：按月還款，年化利率：8.4000%，……本額度項下單筆貸款的還款方式為下述方式其中之一（含按日借款類和按月借款類，具體以用戶前端展示為準(zhǔn)）：（1）按月等額本息還款：每月償還固定金額貸款本息，用戶須在到期付款日前支付全部到期應(yīng)付款項，提前還款正常還息……每期還款金額的具體計算方式為：每期還款金額=貸款本金/貸款期數(shù)+貸款本金*貸款月利率+違約金（若有）。違約金=應(yīng)還未還本金*違約金比例*違約天數(shù)……。該兩筆借款的違約金比例分別約定為：0.0657%/日和0.075%/日。

2022年8月2日，被申請人經(jīng)審查后作出《答復(fù)》，答復(fù)被申請人暫未發(fā)現(xiàn)某某某某小貸存在申請人反映的違規(guī)情況，并于同年8月4日將該《答復(fù)》郵寄送達(dá)申請人。

另查明，申請人在本案所涉三筆借款中，因存在逾期還款的情形，被投訴人按《借款合同》約定收取了相應(yīng)逾期違約金。

以上事實，有重慶市地方金融監(jiān)督管理局接訴轉(zhuǎn)送單（編號：2022XXXX）、關(guān)于重慶某某某某小額貸款有限公司違規(guī)操作舉報事宜及相關(guān)附件、《重慶某某某某小額貸款有限公司關(guān)于客戶張某某有關(guān)情況的報告》、借款金額分別為5500.00元、19500.00元、21000.00元的《借款合同》、申請人電話未接通記錄、被申請人向申請人發(fā)送短信記錄、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法的通知》（渝辦發(fā)〔2008〕239號）《重慶市金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)<重慶市小額貸款公司區(qū)縣監(jiān)管工作指引（試行）>等制度的通知》（渝金發(fā)〔2013〕8號）《重慶市人大常委會關(guān)于兩江新區(qū)行政管理事項的決定》《中共重慶兩江新區(qū)工作委員會 重慶兩江新區(qū)管理委員會關(guān)于印發(fā)<重慶兩江新區(qū)黨工委管委會內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和直屬機(jī)構(gòu)主要職責(zé)方案（修訂）的通知》（渝兩江黨〔2016〕103號）《中共重慶兩江新區(qū)工作委員會 重慶兩江新區(qū)管理委員會關(guān)于加強(qiáng)新區(qū)部門和市級部門對接工作的通知》（渝兩江黨發(fā)〔2018〕44號）《答復(fù)群眾意見書》、EMS寄送記錄等證據(jù)證明。

本機(jī)關(guān)認(rèn)為：本案的爭議焦點在于被申請人就申請人投訴的事項進(jìn)行調(diào)查核實后作出的《答復(fù)》是否合法。

一、被申請人具有回復(fù)申請人投訴的主體資格。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）第五條規(guī)定、《重慶市金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)<重慶市小額貸款公司區(qū)縣監(jiān)管工作指引（試行）>等制度的通知》（渝金發(fā)〔2013〕8號）第二條和第三條規(guī)定、《中共重慶兩江新區(qū)工作委員會 重慶兩江新區(qū)管理委員會關(guān)于印發(fā)<重慶兩江新區(qū)黨工委管委會內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和直屬機(jī)構(gòu)主要職責(zé)方案（修訂）>的通知》（渝兩江黨〔2016〕103號）第六條規(guī)定、《中共重慶兩江新區(qū)工作委員會 重慶兩江新區(qū)管理委員會關(guān)于加強(qiáng)新區(qū)部門和市級部門對接工作的通知》（渝兩江黨發(fā)〔2018〕44號）第二條第（四）項及附件第8項規(guī)定及重慶市地方金融監(jiān)督管理局接訴轉(zhuǎn)送單（編號：2022XXXX），被申請人受理申請人的涉案投訴舉報并作出《答復(fù)》，主體適格。

二、本案中，被申請人收到投訴材料后，隨即向被投訴人搜集證據(jù)，依法開展調(diào)查，被申請人通過審查其向被投訴人收集到的《重慶某某某某小額貸款有限公司關(guān)于客戶張某某有關(guān)情況的報告》《借款合同》等相關(guān)證據(jù)，證明申請人通過“金條借款”客戶借款頁面辦理本案所涉貸款業(yè)務(wù)時，系統(tǒng)在申請人選擇借款周期、還款計息方式后，即將申請人每月還款時間、應(yīng)還本金和利息的金額向申請人進(jìn)行了展示，申請人無異議點擊“我知道了”，隨后系統(tǒng)將自動生成《借款合同》，并向申請人展示，申請人同意并簽署了前述合同，之后被投訴人按合同約定的按月還款方式向申請人收取相應(yīng)款項。因此，被投訴人在申請人辦理本案所涉借款業(yè)務(wù)時，就真實、準(zhǔn)確地將借款期限、還款計息方式、《借款合同》等向申請人進(jìn)行了展示告知，申請人知曉并同意其展示內(nèi)容。本案所涉借款約定年化利率8.4%，還款方式為“按月還款”即按月等額本息還款，《借款合同》對按月等額還款的計算方式進(jìn)行了明確的約定，被投訴人根據(jù)合同約定的還款方式對申請人收取本金、利息和逾期違約金，不存在實際執(zhí)行利率與合同約定利率不符的事實，被投訴人并不存在申請人所述的欺詐行為。故被申請人作出某某某某小貸根據(jù)與申請人簽訂的合同收取相關(guān)費用以及暫未發(fā)現(xiàn)某某某某小貸存在申請人反映的違規(guī)情況的回復(fù)并無不當(dāng)。因此，本機(jī)關(guān)認(rèn)為，被申請人已盡到調(diào)查審查義務(wù)，據(jù)此作出的《答復(fù)群眾意見書》事實清楚，證據(jù)確鑿，內(nèi)容適當(dāng)，程序合法。

綜上所述，根據(jù)《中華人民共和國行政復(fù)議法》第二十八條第（一）款，《中華人民共和國行政復(fù)議法實施條例》第四十三條的規(guī)定，決定如下：

維持被申請人于2022年8月2日向申請人作出的《答復(fù)群眾意見書》。

如不服本決定，可以自收到行政復(fù)議決定書之日起15日內(nèi)，依法向重慶市渝北區(qū)人民法院提起行政訴訟。

重慶兩江新區(qū)管理委員會

2022年10月8日